JuridischForum.be

Hallo,

Ik heb een aantal vragen met betrekking tot het kopen van een woning en het daarvoor benodigde hypothecaire krediet.

Om alles te verduidelijken zal ik eerst even mijn situatie schetsen:
Ik ben een alleenstaande vrouw van 27 jaar (zonder kinderen, wel 4 honden) en ik ben fulltime werkzaam als winkelverantwoordelijke. Aangezien ik een hoop extralegale voordelen krijg (hondenvoer, brandstof, GSM-abonnement...) verdien ik op zich heel goed, maar op mijn loonbrief verdien ik netto maar een 1250 euro/maand.
Momenteel huur ik een woning in Mol, aan 667.10 euro/maand. Het gaat hier over een zeer oude woning met verschillende gebreken en een EPC van 950, dus ik stook mezelf blauw, ook al komt de verwarming nooit hoger te staan dan 18 graden.
Ik ben het echt beu om iemand anders zijn lening af te betalen, en mijn grote droom is dan ook een eigen woning te bezitten. Voor mij is dat zekerheid, en ook een investering...

Echter, met mijn nettoloon kan ik echt maar een heel laag bedrag lenen (nog geen 100.000 euro)
Nu is het wel zo dat ik door privé-redenen elke maand 350 euro krijg van mijn moeder (wordt op de rekening gestort, dus aantoonbaar), en volgens een bepaalde kredietinstelling zou dit wel meegerekend worden.
Met mijn loon en het bedrag van mijn moeder samen, zou ik volgens hen in totaal een 120 000 euro kunnen lenen, wat tegenwoordig natuurlijk nog maar heel weinig is als je een huis wil kopen, maar bon...

Voor zover ik weet zou het te ontlenen bedrag nog kunnen verhoogd worden als je een valabele borg hebt.
In mijn geval zou mijn moeder dit willen doen, mits het voor haar geen nadelen met zich meebrengt natuurlijk.
Mijn moeder is 56 jaar en heeft een inkomen van ongeveer 1350 euro/maand.

Nu vroeg ik mezelf dus het volgende af:

* Is het inderdaad zo dat die 350 euro van mijn moeder zal meegerekend worden als vaste inkomst?
* Hoeveel meer zou ik kunnen lenen moest mijn moeder borg staan?
* Zou de borgstelling nadelige gevolgen kunnen hebben voor mijn moeder? Ervan uitgaande dat ik natuurlijk altijd netjes op tijd betaal...
* Is het zo dat huizen die openbaar verkocht worden, altijd groot beschrijf zijn?

Nog even vermelden: moest ik mijn honden niet hebben dan zou ik een klein appartement of studio kopen, maar dat is nu dus helaas geen optie (en nee, ik doe mijn honden niet weg
Ik "moet" dus echt een huis vinden met een tuin aan, maar geen van beiden hoeven groot of luxueus te zijn natuurlijk. Ik besef ook maar al te goed dat als ik een woning kan kopen, er nog werk in zal zijn, maar zolang het geen dringende en enorm ingrijpende zaken zijn en verbouwingen/verbeteringen op langere termijn kunnen gedaan worden, is dat geen probleem.

Ik besef ook dat ik mezelf niet financieel in de penarie moet werken door zoveel mogelijk te willen lenen, maar ik wil even duidelijk stellen dat ik momenteel dus 667 euro aan huur betaal en ook nog eens 241 euro aan mijn autolening, die binnen 2 maanden ten einde loopt. Ik betaal momenteel dus 908 euro af aan huur en de lening, wat ongeveer 57 % van mijn inkomen is (1250 € loon + 350 € van mijn moeder = 1600 €)
Het is niet de bedoeling dat ik 900 euro ga afbetalen aan een woning, maar ik wil maar even duidelijk maken dat ik best zuinig kan leven en bv. 500 euro/maand afbetalen voor mij "peanuts" zou zijn...

Amaai, het is een hele boterham, maar ik hoop dat jullie me begrijpen en willen/kunnen adviseren...

Alvast bedankt!

Laat eens een simulatie maken bij een bank om te zien hoeveel je moet betalen voor een lening van vb. 120.000 € op 25 jaar. Vraag vaste rentevoet wegens de historisch lage terieven. Die 'schenking' van moeder kan meegeteld worden bij uw inkomen , evenals de andere voordelen die je (contractueel?) hebt. Zoals het er momenteel uitziet , heb je een fiscaal voordeel van 1200 € per jaar - ook meetellen. Voor je iets tekent van aankoop , inlichtingen inwinnen bij diverse financiële instellingen. Ik denk niet dat je er komt met 500 € per maand voor 120.000 €.

Alvast bedankt voor je reactie!
Voor 120 000 euro zou ik op 30 jaar 640 euro afleggen per maand (vaste rentevoet), dus nee, ik kom er idd niet met 500 €/maand maar dat was gewoon om aan te tonen dat ik financieel wel wat "aankan"
De andere extralegale voordelen zijn niet contractueel, omdat mijn werkgever net wil vermijden dat ik er belastingen op zou betalen...
Zowiezo zou ik enorm veel navraag doen moest ik een woning op het zicht hebben, maar momenteel wil ik gewoon bovenstaande zaken uitpluizen zodat ik sterker sta als ik bij de banken langsga...

Beste,

De meeste ernstige banken hanteren volgende regels :

Je mag maximaal 1/3 van je inkomen besteden aan kredietlasten. Vanaf een inkomen van 3000 € (vb een koppel) gaat men maximaal tot 50 % Daarenboven moet er minimaal 1000 € per maand overblijven. Loutere borgstellingen worden niet meegeteld en nog zelden aanvaard.

Wat betreft een openbare verkoop : de notariskosten zijn een vast percentage afhankelijk van de bekomen prijs. Als je in aanmerking komt voor klein beschrijf, dan wordt van dat percentage 5 % afgetrokken.

Bedankt voor jullie reacties!

@ Basjumper: wat bedoel je met "de meest ernstige banken"?

@ Aafke64: maar waar het bij mij op neerkomt: als je een huis koopt op een openbare veiling, komen er dan meer kosten (beschrijf...) bij dan als je het huis niet openbaar zou gekocht hebben? Met andere woorden: als ik 120.000 euro zou kunnen lenen; hoeveel zou ik dan kunnen bieden op een openbare verkoop?

Gizmogirl,

Ik bedoel daarmee dat er in elke beroepsgroep wel een aantal cowboys rondlopen die een dossier rooskleuriger maken dan het eruit ziet en onverantwoord krediet verlenen.