JuridischForum.be

Hallo, ik ben een alleenstaande vrouw van 30, zonder kinderen of andere personen ten laste. Ik ben werkloos sinds december 2012. Ik heb een chronische ziekte sinds vorig jaar die mijn zoektocht naar werk wel zou kunnen bemoeilijken.


Vorig jaar (december 2012) werd ik ontslagen. Op dat moment was ik al vijf maanden niet uitbetaald. Ik heb een tijd recht gehad op invaliditeitsuitkering tijdens die job, maar mijn werknemer weigerde mijn documenten in te vullen, waardoor ik ook een sanctie kreeg van het ziekenfonds. Uiteindelijk ben ik pas in maart 2013 (te weinig) uitbetaald.

Dat allemaal terzijde. Ik heb die maanden mijn spaargeld er moeten doorjagen en heb alsnog een schuld opgebouwd rond de 3500€.

Nu ik een werkloosheidsuitkering heb, kom ik nog amper rond. De kosten van de huur, EGW, etc... zorgen ervoor dat ik rond de 20e van de maand geen geld meer heb.

Ik twijfel tussen het aangaan van een reguliere lening of een collectieve schuldbemiddeling.

Over die laatste vroeg ik me af hoe zoiets praktisch in zijn werk gaat. Een advocaat beheert dus je geld dat rechtstreeks op zijn/haar rekening wordt gestort. Ik zit hier over in naar een mogelijke nieuwe werkgever. Verklein ik op die manier niet mijn kans op een contractverlenging ofzo.

Hoe zit dat zolang ik geen werk heb? Moet ik gewoon zoals nu, mijn stempelkaart op't einde van de maand indienen, maar aan de uitbetalingsdienst het rekeingnummer van die schuldbemiddelaar geven? Of zal de uitbetalingsdienst die bemiddelaar sowieso rechtstreeks betalen, met of zonder stempelkaart?

De schuldbemiddelaar betaalt dan per maand een deel van de schulden terug. Wanneer krijg je de rest van je loon/uitkering dan?

Ik ben nu op zoek naar een kleinere woonst buiten de stad om alvast de huur te beperken. Zal de schuldbemiddelaar dan automatisch meer "achterhouden" om de schulden te betalen?


Getuigenissen hier op de website en elders schrikken mij toch wat af dit te doen, te meer omdat mijn schuld in principe niet zo hoog is, ik kan ze nu simpelweg echt niet betalen.
Ik weet dat de collectieve schuldbemiddeling ook wel voordelen biedt, zoals het bevriezen van de intresten, geen intresten en geen deurwaarders meer op mijn stoep.

Is het in mijn geval wijslijk zo'n collectieve schuldenbemiddeling aan te gaan? Of kies ik beter voor een ander soort lening (bv 5000€) waarmee ik ineens alles betaal en enkel nog dat krediet aan mijn hoofd heb? Zijn er kredietbureaus waar ik als werkzoekende terechtkan? Bij mijn bank werd mijn aanvraag om een lening aan te gaan geweigerd, zo ook mijn aanvraag om onder nul te gaan.


Alvast heel veel dank!

Een lening aangaan lijkt me in jouw geval (werkzoekende) niet echt aangeraden.
De kans is reëel dat je op die manier je schulden alleen maar groter maakt.

Langs de andere kant is collectieve misschien een stap te ver. Je schulden zijn niet zó groot en eens je werk hebt zou het kunnen dat deze in een paar maanden tijd zijn weggewerkt...

Waarom ga je eens niet te rade bij het OCMW?
Terwijl Collectieve Schuldenregeling een gerechtelijke procedure betreft biedt het OCMW schuldbemiddeling aan.
Dat is een dienst waarbij het OCMW je helpt om je geld te beheren en je schulden af te betalen. Dit is geheel vrijwillig en je kan er makkelijker uitstappen.

De schuldbemiddeling rekent ook wel een beetje op de goodwill van je schuldeisers (of de intresten blijven lopen bijvoorbeeld) maar gezien je geringe schuld zullen deze mogelijks nog meevallen...

Praktisch gesproken komt het op het volgende neer:

• Je dient een aanvraag in voor een CSR. Dit kan via een reguliere advocaat, maar ook via het OCMW. Beiden kosten geld, alleen vraagt het OCMW je (niet altijd) het geld voor de aanvraag direct op tafel te leggen, een advocaat wel.
• Eens die aanvraag is ingediend ben je (dixit de advocaat die ik hier vorig jaar over sprak) beschermd tegen schuldeisers tot je CSR voor de rechtbank komt. Wordt ze aanvaard, dan loopt de bescherming verder, wordt ze verworpen... dan ben je weer een vogel voor de kat.
• Van het moment dat je in schuldbemiddeling bent, zijn je inkomsten in principe niet meer van jou. Alles dient gestort te worden op een geblokkeerde rekening, die staat wel op jouw naam, maar je kan er verder niet aan.
• Je vaste kosten worden betaald (nadat ze hier in hebben gesnoeid vaak)
• Je krijgt wekelijks een vast bedrag. Dit kan zo hoog als zo laag zijn als de schuldbemiddelaar het nodig acht.
• Voor alles wat buiten de vaste kosten valt, en waar je denkt extra geld voor nodig te hebben (kleren, schoenen, een nieuwe microgolfoven...) moet je een aanvraag indien bij je schuldbemiddelaar. Die kan dat dan weigeren of aanvaarden.

Je hangt op veel vlakken af van de goodwill van je schuldbemiddelaar. Ook loopt zo goed als alles via de rechtbank. Je krijgt hierdoor voor het minste geringste (bijv. als je extra onkosten hebt aangevraagd) een gerechtsbrief naar je toegestuurd.

Hoe het loopt via een advocaat heb 'k geen ervaring mee, met het OCMW (Hasselt) gaf dit geen noemenswaardige problemen. Alleen, duurt alles erg lang. Mijn echtgenote had haar CSR begin 2006 aangevraagd, pas halverwege 2007 werd er een gerechterlijk akkoord bereikt en begonnen de afbetalingen te lopen. Ze had meermaals per jaar een onderhoud met haar case officer bij het OCMW, die overliep dan alles met haar. Ook werd ze schriftelijk op de hoogte gehouden van het reilen en het zeilen.

Echt veel last heeft ze er niet van gehad. Of haar werkgever nu moet storten op een gewone zichtrekening, of op een geblokkeerde, maakt voor hen geen verschil uit. Zo ver ik weet moet je er je werkgever ook niet van op de hoogte stellen. Breed heb je het wel niet. Grote onkosten maken kan je vergeten, tenzij het echt noodzakelijk is.

Ook kan ik jouw geval me voorstellen dat werkloos zijn een drempel kan vormen. Afgaande op wat mijn echtgenote toen te horen kreeg kon er van een CSR beneden een bepaald inkomen geen sprake zijn.

De advocaat die ik vorig jaar sprak maakte hier geen melding van:

• Ik diende € 900 opzij te leggen voor het indienen van de aanvraag.
• De rechter zou dan bij het aanvaarden van de aanvraag een schuldbemiddelaar aanstellen (is dus niet dezelfde advocaat als degene die je aanvraag in orde bracht.
• Over verdere vereisten heeft zij het niet gehad. Wel was er in mijn geval nog een drempel: ik ben zelfstandige. Handelsonkosten kan je niet behandelen via een CSR, hoewel er in mijn geval wel een mouw zou kunnen aangepast worden.

Het is uiteraard allemaal ingewikkelder en genuanceerder dan ik het hier voorstel. Maar om je een idee te geven lijkt het mij voldoende.

Niet vergeten dat een schuldbemiddelaar ook VEEL geld kost.

Eerst de aanvraag, dan de lijst van schuldeisers opstellen. Mag max. 1200 kosten volgens de nieuwe wetgeving, MAAR in elk dossier dat ik al heb gezien komen ze NIET toe met deze som en vragen extra's. Volgens de wet kan dat mits motivering Dus meestal goedgekeurd door de arbeidsrechter.

Dus voor een schuld van pakweg 3500 euro betaal je al gauw minstens 5000 euro via CSR. NIET doen dus.
Je komt bovendien op de zwarte lijst te staan bij de banken voor +/- 5 jaar. Ook niet goed.

Ter informatie en als voorbeeld:

http://www.ocmwhasselt.be/Collectieve-s ... eling.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Heel erg bedankt voor jullie reacties!! Ook interessant om jullie ervaringen hieromtrent te lezen. Voor mij leek het bevriezen van de intresten het belangrijkste pluspunt. Tenslotte is de schuld vooral opgebouwd door de vele aanmaningen omdat ik destijds die rekeningen gewoonweg niet kon betalen omdat ik zo lang geen inkomen had. Het gaat dus evenwel om facturen die oorspronkelijk maar 20 euro waren, maar nu zijn opgelopen tot 400 à 500 euro. Dat is gewoon jammer geld.

Ik heb twee deurwaarders tot dusver op de stoep gehad. Ik heb echter niet veel "waardevolle" spullen, dus ze hebben enkel mijn waterkoker, wasmachine, en laptop genoteerd. Ik heb deze zaken echter "nodig". Mijn laptop (die ik nodig heb om een nieuwe job te zoeken) en waterkoker zijn ook wel een aantal jaren oud, dus eigenlijk ook niet veel waard. Die wasmachine is maar twee jaar oud, maar naar een wasserij gaan is toch wel veel duurder, daarom heb ik ze destijds ook aangeschaft. Als ik vanaf nu ook naar een internetcafé moet om een job te zoeken, zal dat ook veel duurder uitkomen.

Ik denk dat ik dan toch beter een gewone lening aanga. Ik besef wel dat je daar ook intrest moet op betalen, maar aangezien zo'n CSR ook geld blijkt te kosten, en aangezien de intresten zullen blijven oplopen op rekeningen die ik nu niet direct kan betalen.

Heeft er iemand ervaring met kredietkantoren? Is het wel eenvoudig een lening aan te gaan als werkzoekende? Ik heb ook al enkele kleinere rekeningen betaald sinds ik opnieuw een inkomen (werkloosheidsuitkering) en ik heb ook geen personen ten laste. Kan dat in mijn voordeel spelen als ik dit voorleg aan een kredietbureau? Het is niet zo dat ik een wanbetaler ben ofzo. Ik heb naast de vaste kosten van huur, egw, telefoon, geen andere kosten zoals bv tv-abonnementen, kosten aan een wagen, want ik heb geen tv noch auto.

Zijn er nog gelden die u moet trekken.
Door de schuld van uw ex werkgever.... kan die ( vb via vakbond/ocmw) niet gedaagd worden om die extra kosten te betalen?