Schuldsaldoverzekering

[avhaeren]

Mijn dochter en schoonzoon hadden in 2005 een huis gekocht en hadden toen een schuldsaldoverzekering afgesloten. Nu verkopen ze dit huis en kopen een groter huis. Ze moeten nu een nieuwe schuldsaldoverzekering afsluiten. Krijgen zij geld terug van die vorige verzekering of hoe gaat het in zijn werk? (Zij gaan nu bij een andere bank lenen omdat de intrestvoet beter is)

[pAscAl54321]

Wie een onroerend goed verkoopt, met de bedoeling er kort nadien een ander te kopen of te bouwen, heeft er meestal belang bij de oude lening niet terug te betalen, maar de hypotheek te laten overzetten op zijn nieuwe eigendom. Een aantal belangrijke kosten die hiervoor werden opgesomd kunnen op die manier worden vermeden.

Bovendien geniet dit systeem van een gunstregime inzake registratierechten. Samengevat komen de voordelen hierop neer:

vermits de lening niet wordt terugbetaald, is er geen vergoeding voor wederbelegging verschuldigd;
op de doorhaling van de oude hypotheek zijn geen registratierechten verschuldigd;
de levensverzekering (schuldsaldoverzekering) gevoegd bij de oude lening blijft behouden zonder wijziging van de premie;
vermits er in feite geen nieuwe lening toegestaan wordt, zijn er ook geen registratierechten op het bedrag van de lening verschuldigd : de vroeger toegestane lening blijft immers behouden zonder wijziging van de voorwaarden; alleen het in pand gegeven goed verandert;
Zoals men ziet houdt deze operatie, die men in vaktermen een akte 'pandwisseling' of 'hypotheekoverdracht' noemt, tal van voordelen in.

Wie dus eerst de verkoop van een onroerend goed wenst te doen en die nadien een ander onroerend goed wil aankopen of bouwen, doet er goed aan met zijn financiële instelling contact op te nemen om te zien of er geen hypotheekoverdracht mogelijk is.

Eens laten uitrekenen bij hun bestaande bank of ze zelf met een hogere intrestvoet niet goedkoper gaan uitkomen en/of dit argumenteren om daar nog betere intrestvoet te bekomen.

[Milo72]

Een pandwissel is niet altijd mogelijk, zeker als (zoals hier het geval is) de nieuwe woning groter (en dus waarschijnlijk de hypotheek groter) is dan de vorige, is de kans niet onbestaande dat een bank dit weigert.
En verder moet de bestaande lening uiteraard vergeleken worden met welke rentevoet momenteel gehaald kan worden om te zien of het uberhaubt voordeel oplevert.

Om op de vraag van TS te antwoorden: bij een eenmalige premie krijgt je dochter en schoonzoon een gedeelte terug. Bij een jaarlijks te betalen premie is dat niet (of zeer beperkt) het geval.

[bosprocureur]

Om op de vraag van TS te antwoorden: bij een eenmalige premie krijgt je dochter en schoonzoon een gedeelte terug. Bij een jaarlijks te betalen premie is dat niet (of zeer beperkt) het geval.

Toch even een opmerking :

De eerste schuldsaldoverzekering werd afgesloten toen de ontleners vijf jaar jonger waren, en met die leeftijd werd dus rekening gehouden voor de premies. Er is geen enkele noodzaak om die ssv op te zeggen, en met een aanzienlijk verlies te zitten aan betalde premies, om dan gewoon hetzelfde risico te verzekeren aan de huidige leeftijd, met hogere premies.

Als zij nu een hoger bedrag nodig hebben, kan men best een tweede ssv onderschrijven, voor het saldo. De begunstigde (leningsmaatschappij 1) vervangen door de huidige lener, en klaar is kees. Het maakt niets uit voor de bank vanwaar het geld komt bij overlijden, wel dat het er komt (Althans zo zou het moeten zijn).

Als de eerste ssv ingebracht is bij de belastingsaangifte, geldt bovenstaande des te meer.

[basejumper]

Beste

bosprocureur heeft gelijk. de bestaande schuldsaldo zal goedkoper zijn gezien de jongere starttariefleeftijd. Beste oplossing is dat zij vragen om de bestaande schuldsaldo te wijzigen. mogelijk moeten bedragen, looptijden en rentevoeten + begunstigde kredietverlener aangepast worden. Dat zal in elk geval doorgaans goedkoper zijn dan van scratch te starten.